《货币银行学》课程教学资源（案例讨论）商业银行使用个人信用信息基础数据库的几个典型案例

案例名称：商业银行使用个人信用信息基础数据库的几个典型案例案例适用：信用与金融工具（第二章）案例内容：一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值545.77万元的商业门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款300万元。此笔贷款初审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后发现，该客户在其他银行已有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为34万元、839万元，其配偶在其他银行也有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各1笔，贷款余额分别为157万元、500万元，家庭累计负债1530万元。如果继续贷款，将会大大加重家庭负债负担，贷款安全也没有保证。该行因此拒绝了该笔贷款申请。五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请10笔，从申请资料上看这10个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这10位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请

案例名称：商业银行使用个人信用信息基础数据库的几个典型案例 案例适用：信用与金融工具（第二章） 案例内容： 一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间 工商银行某分行在审查 1 笔 120 万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系 统发现，该客户在其他银行有 1 笔 23 万元的贷款，还款付息正常。查询结果与 客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能 力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为 100 万元。使用个人征 信系统使原来需 1 个多月的贷款时间缩短为 2 个星期。 二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策 某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行 查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有 真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至 50%，利率上 浮 30%，申请人接受且至今还款正常。 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客 户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险 2005 年 4 月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款 7 万元，该 行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款 24.8 万元 外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款 31.3 万元，且已逾期 15 次（分期 还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额， 商业银行一般将其视为逾期 1 期或逾期 1 次，下同）、拖欠贷款本金 4.41 万元， 拖欠时间超过 180 天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。 四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的 还款能力，规避潜在风险 某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值 545.77 万元的商业 门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款 300 万元。此笔贷款初 审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后发现，该客户在其他银行已 有 10 年期的住房按揭贷款和商业房贷款各 1 笔，贷款余额分别为 34 万元、839 万元，其配偶在其他银行也有 10 年期的住房按揭贷款和商业房贷款各 1 笔，贷 款余额分别为 157 万元、500 万元，家庭累计负债 1530 万元。如果继续贷款， 将会大大加重家庭负债负担，贷款安全也没有保证。该行因此拒绝了该笔贷款申 请。 五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意骗贷情况的发生 某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请 10 笔，从申请资料上看这 10 个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现 问题。但该行查询个人征信系统发现，这 10 位借款人所在工作单位都是该开发 商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝 了这批贷款申请

六、帮助商业银行回收逾期贷款2005年2月，某客户向中国银行某分行申请个人汽车消费贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户曾于2002年4月向中国银行另一分行贷款12万元，用于购买汽车，贷款期限3年，截止2005年2月，该客户尚未还清该笔贷款，贷款余额为8.1万元：同时个人征信系统还显示该笔贷款累计逾期26次。在贷前调查过程中，该客户得知该行已了解其信用记录后，为了使此次贷款申请得到审批，2005年3月初，将其在另一分行的贷款提前还清。七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策某客户向建设银行某分行申请个人贷款8万元，贷款期限5年，家庭收入月均3400元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1年期贷款5万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险2005年9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款200万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1名股东在2家银行都有个人住房贷款，且存在12次逾期记录；申请人2005年4月的借款，也出现4次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。九、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识2005年三季度，某客户向建设银行某分行申请办理个人贷款，该行查询个人征信系统发现此人在其他银行已经有10万元贷款，目前余额为6万元，但该客户矢口否认此项贷款，并对此提出异议。经人民银行征信管理部门调查协调，结论是他人利用该客户证件在其他银行办理了贷款。资料来源：中国人民银行网站案例讨论：1，个人信用信息基础数据库的建设对企业和个人有什么意义和作用？2、如何保持和提高个人的信用等级？

六、帮助商业银行回收逾期贷款 2005 年 2 月，某客户向中国银行某分行申请个人汽车消费贷款，该行查询 个人征信系统发现，该客户曾于 2002 年 4 月向中国银行另一分行贷款 12 万元， 用于购买汽车，贷款期限 3 年，截止 2005 年 2 月，该客户尚未还清该笔贷款， 贷款余额为 8.1 万元；同时个人征信系统还显示该笔贷款累计逾期 26 次。在贷 前调查过程中，该客户得知该行已了解其信用记录后，为了使此次贷款申请得到 审批，2005 年 3 月初，将其在另一分行的贷款提前还清。 七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险，合 理做出贷款决策 某客户向建设银行某分行申请个人贷款 8 万元，贷款期限 5 年，家庭收入月 均 3400 元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时 为他人担保 1 年期贷款 5 万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。 因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。 八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险 2005 年 9 月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业 贷款 200 万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影 响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示 该公司 1 名股东在 2 家银行都有个人住房贷款，且存在 12 次逾期记录；申请人 2005 年 4 月的借款，也出现 4 次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒 贷决定。 九、帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自己信用的意识 2005 年三季度，某客户向建设银行某分行申请办理个人贷款，该行查询个 人征信系统发现此人在其他银行已经有 10 万元贷款，目前余额为 6 万元，但该 客户矢口否认此项贷款，并对此提出异议。经人民银行征信管理部门调查协调， 结论是他人利用该客户证件在其他银行办理了贷款。 资料来源：中国人民银行网站 案例讨论: 1，个人信用信息基础数据库的建设对企业和个人有什么意义和作用？ 2、如何保持和提高个人的信用等级？