复旦大学：《保险学原理 Insurance》课件教学资源（课件讲义）第十章 财产与责任保险

财产与责任保险 ·财产保险概述 家庭财产保险 ·机动车辆保险 责任保险 ·信用保证保险 ·费率厘定

财产与责任保险 • 财产保险概述 • 家庭财产保险 • 机动车辆保险 • 责任保险 • 信用保证保险 • 费率厘定

财产保险概述 ·财产保险的定义 ·财产保险的种类 ·财产保险保障的风险 ·财产保险的免赔额 补偿原则及其派生原则的运用

财产保险概述 • 财产保险的定义 • 财产保险的种类 • 财产保险保障的风险 • 财产保险的免赔额 • 补偿原则及其派生原则的运用

财产保险的定义 定义:以财产及其有关利益为保险标的 的保险。 广义的财产保险所指的财产除了包括 切动产、不动产、固定的或流动的财 以及处于生产中的有形财产之外,还包 括运费、预期利润、信用以及责任等无 形财产。 ·狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接 损失的保险

财产保险的定义 • 定义：以财产及其有关利益为保险标的 的保险。 • 广义的财产保险所指的财产除了包括一 切动产、不动产、固定的或流动的财产 以及处于生产中的有形财产之外，还包 括运费、预期利润、信用以及责任等无 形财产。 • 狭义的财产保险是指赔偿有形财产直接 损失的保险

财产保险的种类 ·有形财产:财产损失保险、运输工具保险、 货物运输保险、工程保险、农业保险 ·经济收益:信用保险(债权)、利润损失 保险(因财产损失导致的营业中断等) 保证保险(履约、担保) ·损害赔偿:责任保险

• 有形财产：财产损失保险、运输工具保险、 货物运输保险、工程保险、农业保险 • 经济收益：信用保险（债权）、利润损失 保险（因财产损失导致的营业中断等）、 保证保险（履约、担保） • 损害赔偿：责任保险 财产保险的种类

财产保险保障的风险 ·财产的直接损失 包括全部损失与部分损失 ·相关的费用支出 包括为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、 合理的费用,保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿 金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额;证明 损失成立的费用;相关的法律诉讼费用。 ·财产的间接损失 财产的直接损失而引起的后续损失。大多数财产保险都 不保障间接损失,只是在某些特殊的财产保险中才专 承保间接损失,例如营业中断保险

财产保险保障的风险 • 财产的直接损失 包括全部损失与部分损失 • 相关的费用支出 包括为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、 合理的费用，保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿 金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；证明 损失成立的费用；相关的法律诉讼费用。 • 财产的间接损失 财产的直接损失而引起的后续损失。大多数财产保险都 不保障间接损失，只是在某些特殊的财产保险中才专门 承保间接损失，例如营业中断保险

财产保险的免赔额 ·免赔额是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失 不承担保险责任,要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的 种风险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小额损失所 引起的保险索赔,要求投保人自行承担部分损失的一种方法。投 保人为了获得优惠的保险费率,有时主动要求承担一定的损失 额(率)限度内的损失。 ·免赔额的作用 消除小额索赔,降低经营成本。 降低道德风险,提高被保险人的防灾防损意识。 减少保险费

财产保险的免赔额 • 免赔额是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失 不承担保险责任,要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的 一种风险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小额损失所 引起的保险索赔,要求投保人自行承担部分损失的一种方法。投 保人为了获得优惠的保险费率，有时主动要求承担一定的损失 额（率）限度内的损失。 • 免赔额的作用 – 消除小额索赔，降低经营成本。 – 降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。 – 减少保险费

财产保险的免赔额 ·相对免赔额:免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损 失低于规定的比例或金额,保险人不承担赔偿责任;但当损失 高于规定的比例或金额时,保险人将赔偿全部损失。 绝对免赔额:指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔 额 ·例如,某保单免赔额规定为500元,因此当依次发生的损失金额 为100、500、1000元时 如果是相对免赔额,被保险人应承担的金额分别为100、500 和0元。保险人赔付的金额是0、0、1000元。 如果是绝对免赔额,被保险人应承担的金额分别为100、500 和500元。保险人赔付的金额是0、0、500元

财产保险的免赔额 • 相对免赔额：免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损 失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失 高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。 • 绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔 额。 • 例如，某保单免赔额规定为500元，因此当依次发生的损失金额 为100、500、1000元时： – 如果是相对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500 和0元。保险人赔付的金额是0、0、1000元。 – 如果是绝对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500 和500元。保险人赔付的金额是0、0、500元

补偿原则及其派生原则的运用 ·合理确定保险价值与保险金额 代位求偿 赔款时的分摊原则 不足额投保:比例赔付 重复保险:比例分摊 P1=L×[A1/(A+A2)] P2=L×[A2/(A1+A2)]

补偿原则及其派生原则的运用 • 合理确定保险价值与保险金额 • 代位求偿 • 赔款时的分摊原则 – 不足额投保：比例赔付 – 重复保险：比例分摊 Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2)］ Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2)］

补偿原则及其派生原则的运用 定值与不定值保险 定值保险 投保时,双方根据标的价值约定保险价值与保险金额; 岀险时,确定损失比例;损失在保额限度内得到全部赔偿。 不定值保险 投保时,双方不约定保险价值,只约定保险金额;事故 发生时再确定保险价值;然后判断是否足额保险; 保费(根据保险金额)与保险公司风险责任的等价对应 关系; 不足额投保将导致部分赔付或成比例(按保险金额与保 险价值的比例)赔付

补偿原则及其派生原则的运用 —定值与不定值保险 • 定值保险 投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额； 出险时,确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。 • 不定值保险 投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故 发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险； 保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应 关系； 不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与保 险价值的比例）赔付

不足额投保:比例赔付案例 假定某房屋保险金额10万元,出险时房屋价 值12万元,出险实际损失8万元: 保险金额10万<保险价值12万 保险赔款≡L×(保险金额/保险价值) =80000元×(10/12) 66667元

不足额投保：比例赔付案例 假定某房屋保险金额10万元，出险时房屋价 值12万元，出险实际损失8万元: 保险金额10万＜保险价值12万 保险赔款＝Ｌ×（保险金额／保险价值） ＝80000元×（10／12） ＝66667元