西安交通大学职继学院：《银行信贷管理》第五章 银行信贷管理（宋浩平）

第五讲银行信贷管理

第五讲 银行信贷管理

第一节信贷的类别和特征 一.信贷的类别 (一)按信用确认方式划分 1.信用贷款:指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷款 (1)抵押贷款:指债务人不转移抵押财产的占有, 将其作为对债务的担保,银行以此财产权为抵押发放 的贷款 (2)质押贷款:指银行以所转移的债务人的动产和 权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票 据,有价证券,商标权、专利权等

第一节 信贷的类别和特征 一. 信贷的类别 （一）按信用确认方式划分 1. 信用贷款: 指银行仅凭借款人的信誉,无需提供任何财产 抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押贷款、质押贷款、担保贷款 （1）抵押贷款： 指债务人不转移抵押财产的占有， 将其作为对债务的担保，银行以此财产权为抵押发放 的贷款 （2）质押贷款：指银行以所转移的债务人的动产和 权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利包括各种票 据，有价证券，商标权、专利权等

(3)保证或担保贷款:指担保人作为第三方与银行签约, 当债务人不能履约时,有担保人履行偿还责任 3.票据贴现:指银行在扣除一定的金额后,由银行预先 支付售货价款,买进未到期商业票据的行为。属于特 殊贷款 二)按贷款对象划分: 1.工商流动资金贷款:为满足工商企业流动资本周转 (应收帐款、存货)而发放的短期贷款 2.固定资产贷款:为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款 3不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款

（3）保证或担保贷款：指担保人作为第三方与银行签约， 当债务人不能履约时，有担保人履行偿还责任 3.票据贴现：指银行在扣除一定的金额后，由银行预先 支付售货价款，买进未到期商业票据的行为。属于特 殊贷款 （二）按贷款对象划分： 1. 工商流动资金贷款：为满足工商企业流动资本周转 （应收帐款、存货）而发放的短期贷款 2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设施、扩大厂房 和生产能力而发放的长期贷款 3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的贷款。包括 建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放的短期季节 性贷款

5.消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式,可采用 抵押或非抵押 6.金融机构贷款。为满足非银行金融机构头寸短缺、资 金周转需要而发放的贷款,多采取质押形式 三)按利率计价方式划分: 1.固定利率贷款。在贷款契约偿还期内,利率按约定利 率计价的贷款 2.浮动利率贷款。在贷款偿还期内,利率按约定市场基 准利率进行调整的计价方式的贷款

5. 消费者贷款。为满足个人消费者购买汽车、消费耐用 品、教育消费、医疗保健而发放的贷款。通常可分为 分期付款、非分期付款、信用卡透资等形式，可采用 抵押或非抵押 6. 金融机构贷款。为满足非银行金融机构头寸短缺、资 金周转需要而发放的贷款，多采取质押形式 （三）按利率计价方式划分： 1.固定利率贷款。在贷款契约偿还期内，利率按约定利 率计价的贷款 2. 浮动利率贷款。在贷款偿还期内，利率按约定市场基 准利率进行调整的计价方式的贷款

信贷特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时 分离 2信贷交易具有典型的“信息不对称”特 性,普遍存在着逆向选择和道德风险 3价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性

二.信贷特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时 分离 2.信贷交易具有典型的“信息不对称”特 性，普遍存在着逆向选择和道德风险 3.价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性

信贷供给曲线

rj=i rj ’ rj ’’ Lj Lj ’ Lj ’’ kj 1+ rj kj ’ 1+rj ’ kj ’’ 1+rj ’’ r LS/D LS 信贷供给曲线

贷款利率与贷款收益的关系 收 利率

收 益 利率 贷款利率与贷款收益的关系

第二节信贷管理流程和风险控制环节 上代达 贝目 4务发联和用分折“信行0神查和处量

第二节.信贷管理流程和风险控制环节 *业务发展和信用分析 **信贷执行和管理 ***贷后检查和处置 信贷管理流程

业务发展和信用分析 市场研究 广告宣传与公共关系 信贷员联系项目 获取正式贷款请求和财务报表 信用分析(项目分析,比率分析现金流分析和预 测) 评估抵押品价值 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额

* 业务发展和信用分析 • 市场研究 • 广告宣传与公共关系 • 信贷员联系项目 • 获取正式贷款请求和财务报表 • 信用分析(项目分析,比率分析,现金流分析和预 测) • 评估抵押品价值 • 提出接受或拒绝贷款申请的建议和授信额

*信贷执行和管理 信贷委员会审查书面贷款建议,接受,拒绝或修 改信贷条款 确定贷款定价 准备附有担保或抵押文件的贷款协议 借贷双方签署协议,转移抵押品杈,支付贷款 信贷文件归类存档 处理贷款款项支付,定期获取财务报表

** 信贷执行和管理 • 信贷委员会审查书面贷款建议,接受,拒绝或修 改信贷条款 • 确定贷款定价 • 准备附有担保或抵押文件的贷款协议 • 借贷双方签署协议,转移抵押品权,支付贷款 • 信贷文件归类存档 • 处理贷款款项支付,定期获取财务报表