北京大学：《保险学原理 Principles of Insurance》课程电子教案（讲义）第二讲 保险制度

《保险学》第二讲参考讲义 2007年春季学期

1 《保险学》第二讲参考讲义 2007年春季学期

第二讲保险制度 、保险的本质 可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类 五、中国保险业发展概况

2 第二讲 保险制度 一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类 五、中国保险业发展概况

、保险的本质 (一)保险的定义 (二)保险与其他相似制度(或行为)的 比较

3 一、保险的本质 （一）保险的定义 （二）保险与其他相似制度（或行为）的 比较

(一)保险的定义 1、保险是一种以经济保障为基础的金融制 度安排。它通过对不确定事件发生的数 理预测和收取保险费的方法,建立保险 基金;以合同的形式,由大多数人来分 担少数人的损失,实现保险购买者风险 转移和理财计划的目标

4 （一）保险的定义 1、保险是一种以经济保障为基础的金融制 度安排。它通过对不确定事件发生的数 理预测和收取保险费的方法，建立保险 基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险 转移和理财计划的目标

(一)保险的定义 2、核心要点 (1)经济保障是保险的本质特征; (2)经济保障的基础是数理预测和合同关系; (3)经济保障的费用来自于由投保人缴纳的 保险费所形成的保险基金; (4)经济保障的结果是风险的转移和损失的 共同分担; (5)保险由经济保障的作用衍生出资金融通 的功能

5 （一）保险的定义 2、核心要点 （ 1）经济保障是保险的本质特征； （ 2）经济保障的基础是数理预测和合同关系； （ 3）经济保障的费用来自于由投保人缴纳的 保险费所形成的保险基金； （ 4）经济保障的结果是风险的转移和损失的 共同分担； （ 5）保险由经济保障的作用衍生出资金融通 的功能

(二)保险与其他相似制度 (或行为)的比较 1、保险与赌博 2、保险与救济 3、保险与储蓄 ◆都存在共同点,但区别也是明显的 ◆比较的目的是为了更好地理解保险的本 质

6 （二）保险与其他相似制度 （或行为）的比较 1 、 保险与赌博 2 、 保险与救济 3 、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本 质

1、保险与赌博 ◆都存在一定的偶然性,但是, (1)在赌博场合,风险是由交易本身创造 出来的;而在保险场合,风险是客观存 在的,不论你投保与否 (2)赌博所面临的风险是投机风险;而保 险所面临的风险是纯粹风险

7 1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造 出来的；而在保险场合，风险是客观存 在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险

2、保险与救济的区别 ◆都是补偿灾害事故损失的经济制度,但 是 (1)保险是一种合同行为,救济不是合同 行为; (2)保险是以投保人缴费为前提,是对价 交易;救济是单方行为,没有对价作基

8 2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同 行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价 交易；救济是单方行为，没有对价作基 础

3、保险与储蓄 ◆都体现了有备无患的思想,但是 (1)储蓄是一种自助行为,保险是一种自 助与他助相结合的行为; (2)储蓄的本利给付是确定的,保险的保 险金给付是不确定的 参见:孙祁祥、郑伟(2003):《非典″保险热销背后 的冷思考》,《中国证券报》2003年5月

9 3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 （1）储蓄是一种自助行为，保险是一种自 助与他助相结合的行为； （2）储蓄的本利给付是确定的，保险的保 险金给付是不确定的。 参见：孙祁祥、郑伟（2003）：《“非典”保险热销背后 的冷思考》，《中国证券报》2003年5月

二、可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 (1)大量:大数定律 (2)独立:损失相关性与风险集合能否发挥 作用、发挥多大作用有密切关系。 (3)相似:若将不相似的风险载体集合在 组,难以合理定价,并且难以避免逆选择

10 二、可保风险的理想条件 1、有大量独立相似的风险载体 （ 1）大量：大数定律 （ 2）独立：损失相关性与风险集合能否发挥 作用、发挥多大作用有密切关系。 （ 3）相似：若将不相似的风险载体集合在一 组，难以合理定价，并且难以避免逆选择